Centro Unv*rsitário Santo Agostinho
www*.fsanet.com.*r/revista
Rev. FSA, Tere*i*a, *. *5, n. 5, art. 2, p. 30-53, set./*u*. 20*8
ISSN Impresso: *806-6356 I*SN Ele*rônico: 2317-2983
http://dx.doi.org/10.12819/20*8.15.5.2
O *mpacto das Inteligências Múlti*l*s na Alfab*ti*ação F**anceira
The Im**ct of Multip*e Intellige*ces o* F*nancial L*teracy
Miche** Carm* Desidera*i
Me*trado *m *dminis*ração pela Universi*ad* Estácio de Sá
Gr***ação em Ad*inistração pel* Universi*ade Federal *ural do Rio de Jan*ir*
E-mail: mideside*ati@gmail.*om
*ntônio C**los Mag*lh*es da Silva
D*u**r em Enge*haria de Produçã* p*la Univer*idade Feder*l do Rio de Janeiro
*rof*ssor da Unive*sid*de *stác*o de Sá
E-ma*l: a*a*al@uol.com.*r
Pa*lo Roberto da C*sta Vieira
Doutor em Administr*ção pela Univer*i*a*e *ed*ral d* Rio ** Janeiro
Profess*r *a Uni*ersidade E*tácio de **
E-*ail: paulo.vieira@estaci*.br
Gui*h*rme de Oli**i*a Si*va
Mestr*do em Admin**tração p*la Univ*rsidade E*táci* de Sá
Grad*ação em E*genha*ia de Prod**ão pela Un*versidade Fed*ral *l*minense
E-mail: guilh*r*eo.silv*@hotmai*.*om
End*reço: Michele Carmo De*idera**
Editor-Chefe: Dr. Tonny Ker*ey de Ale*car
Avenida Presidente V*rgas, 6*2, *ala 2207, C*ntro, CEP:
R*dri*u*s
20.*71-001, Rio de J*neiro/RJ, Brasil.
Ender*ço: Antôni* Car*o* Magal*ães da Silva
Artigo r*cebido em 1*/04/**18. Últi*a
vers*o
Univ*r*idad* Estácio de Sá, Cent*o de *iências Sociai*.
recebida em 02/05/*0**. Ap*ovado em 0*/05/2018.
Av. Pr*s. Va*gas, 642.Cent*o. 20071001 - *io de Janeiro,
RJ - Brasil.
Ender*ço: *au*o Roberto da Costa Vieira
Uni*ersid*de E*tácio de Sá, Centro de Ciênc*as Sociais.
*v. Pr*s. Vargas, 6*2.Centro. 20071001 - Rio de Janei*o,
RJ - Brasi*
*ndereço: Guilherme de Oliveir* S**va
*undação **sti*ut* B**sileiro d* Geogr*fia e Est*tística,
SED* - R*. Avenid* Franklin Roosevelt, 166 - S*l* 7*1
Centro. 200*1120 - Rio de Jane*r*, *J - *r**il
Avaliado p*lo sistema Triple *ev*ew: De*k Review *)
pelo Edit*r-Chefe; * b) Double Blind Review
(avaliação cega p** dois avaliador*s da área).
Revisão: Gramati*a*, Normati*a e de Form*t*ç*o
O Impacto das Inteligências *últipla* n* Alfabetização Fina*ceira
3*
R*SUMO
Este trabalho trata * alf*betização *in*nceira com* um conjunt* do comp*r*am**to
f*n*n**iro, con*eci*e**o fi*anc*i*o e at*tude *inanceira.
*o* *ealiza*a uma p*squisa
**a*titativa n* unidade de Mangaratiba (R*) da empresa Vale S/A e da Assembleia d* Deus
em Campo Grande (RJ). Ao lo*go do trabalho, realizou-se a inves*igaçã* através da regressão
*inear múl*ipl* por mí*i*os qu*drados ordinários, a fi* *e ve*ificar se a *eoria das
int*ligências múltiplas de Gardner repre**nta alguma explic*ção significativa s*bre os *tens
pesquisados, *esultando que a inteligência *ógico-m*tem*tica e
a intrapessoal t*m relev*ncia
estat*stica na al*abet*zaçã* finan*eira. Analisaram-se qua*s variáveis
demogr*fi*as
e
socioeco*ômicas apresentava* significân*ia. Com a realiz*ção deste trab*lho, foi possível
id**tificar quai* variáveis po*em ser desenvolvidas *o *ntuit* d* melhorar o nível de
al*abetizaç*o financeira das
p*sso*s **duzindo, assim, o* erros *a gestão d*s finan*as
pessoais.
Palavras-c*av*: A*fab*tização f*nanceira. Compor*am*nto f*nanceiro. Co*he*imen*o
financ*ir*. Atitude financ**ra. Intel**ências múltip*a*.
ABSTRACT
T*is
p*pe* *ddresses financ*a* literacy as a set of finan*ial behavio*, financial li*eracy an*
financial *tt*tud*. A quan*itative rese*rch wa* carried out at the M*ngar*ti*a (RJ) *nit of Vale
S/* and the *ssem*l* of God in Cam*o *ra*d* (RJ). Th*oughout t*e work, the *nvesti*ation
was *arried
out through
the *ultiple li*ear regr*ssion by ordinary leas* *quares, in or*er
to
ver*fy if the theory of
the multiple inte*ligences o* Gardn** re*resents some s*gnific***
expla*ation on *he researched ite*s, res*l*ing
tha* t*e l*gic*l-mat*e*atical intelligence and
the int*apersonal int**ligence Have sta*istical rel*van*e in fi**n*ial litera*y. It was an*lyzed
which dem*gr*phic
and socioeconomic va*iab*es pres*nted signif*cance. With **e
accom*lishmen* of thi* work, it was possible to identif* which **riables can *e deve*o*** i*
o*der t* i*prove *he level of f*nan*ia* *iteracy of *he people, thus
reducing errors *n t*e
m*nagement of personal financ*.
Keywords: Fi*ancial Literacy. Fina*c*al *eha*ior. Financ*al *now*e**e. Financial at*i*ude.
Multiple intell*gences.
Rev. FSA, Teres*na *I, *. 15, n. 5, ar*. 2, p. 3*-53, set./out. **18
*w*4.fsanet.co*.b*/revista
M. C. Deside*ati, *. *. *. **lva, P. R. C. *ieira, G. O. Silva
32
1 INTR*DUÇÃO
A expressão "crise econômica" tor**u-se muito f**q*ente ao *ongo do s*cu*o XX*. A
**ndiçã* e*onômic* *undial e br*sileira afetam diret*mente as fi**nç*s *ess*ais do
brasileiro, *icando ca*a vez *ais importa**e o cuidado c*m o planejam*nto financ*iro
(*EB*A*AN, *016).
O Relatório ** E*tabilidade Fi*a**eira do *anco *ent*al do Br*sil (B**E*, 2014)
apres**ta um a**ento no endividamen*o das fa*íl*as brasil*iras, se compara*o à taxa de
4 * ,3 %
em julho de *0*1, e *0% em *ulho de 2*05,
pa*sando para 45,*% *m **zembro *e
2013. O indicador *e endi*ida*ento é
calc*lado, d*v*di**o-se a *ívida das famílias pe*a
Ma*sa Salarial Am*l*ada *ispo**vel dos últ*mos
do** mese*. *sse aume*t* fo* d*vido
à
maior partici*ação do financia**n*o imo*il*ári* e c*rtão de créd*to.
*ia*te des*e ce***io de cri*e na econom*a, os *emas de
educação e alfabetização
financeira
e*tão f*equentes nas discussões do i*pacto da crise para os
*idadãos, como
é
relata*o no site *a Estratégia Naci*na* *e Educa*ã* Finan*eira (EN*F, 2016). Co* is*o,
*
g*vern* brasile*ro t*m*u alg*mas medidas nos
ú*timos anos, com* a edi**o do d**r*to
7.**7/2010, q*e *nstitu* a ENEF, com o objet*vo *e, en*re *utra* pr*vidências, promover
a
educação
f*nan**i*a e previdenciá*i*, como tamb** a tomada de decis*es conscien*es por
parte dos **nsumid*re* (E*EF, 20*6). A pesq*is* n*cional *ivulgada em 2009 m*strou q** a
educa**o fin*nceira bra*i*eira é ba*xa:
as pesso*s não poss*em
*lanejame*to de gas*os no
*o*g* prazo, de*onstram fa*ta de *reparo financeiro
para a apos*ntadoria,
de*co*hec*men*o
dos risc*s e dos *nstr*mentos
para a sua
proteção, dificul*a*e na tomada de *ecisões sobre
em*résti**s e in*estimentos, e sã* vul*eráve** a fraudes (BACEN, 20*7).
Vi*culado * *sso, Delavan*e, Rohwedde* e Willis (2008) a*o*daram que a i*tel*g**cia
ou "QI" * um parâmetro de ha*ilidade pa*a aqu*si*ão d* novos conhec*men**s fi*anceiros. A
prod*tivida*e
dos *atore*
d* *quisição
de conhecimento depende
da intel*gência ge*al da
pes*oa. No* resultad*s, *nco*traram qu* níveis *ai* elev**os d* inteligênc*a est*ri**
relac*o*ados a tax*s d* aprendizado mais altas em itens financeiros * * e*colha de c*r*eira* de
investimentos m*is arriscada*. A teo*i* das
**t*ligências múlt**la* (MI),
desenv**v*da
*e*o
psicól*go H*w*rd G*rdne* no final *os ano* 1970 e início dos anos *980, postula qu* os
indiv*duos possuem *ito ou mai* intelig*ncias
a**ônomas: intelig*nci* linguísti*a,
inteligência l*gico-matemá*ica, in**ligência espacial, inteligência musical, inteligênci*
*orpo*al-c*nes*ésica, inteligência
interpe*soal, i*teligência intrapessoal e intelig*nci*
na*ura*ist*. Neste tr*balho utilizare**s ape*** as sete *rimeiras.
Rev. **A, T*resina, v. 15, n. *, art. 2, p. 30-53, s*t./out. 2018 www4.f*anet.com.br/revi*ta
O Impact* das I*teligências M*ltiplas n* Alf*betização F*nanceira
3*
Diante do expos*o cabe pe*gun*ar: Quais são os efeit*s dos di*er**te* níveis *as
*nteligência* múl*iplas e das variáve** demográficas e soci*ec*nômicas sobre a alfabet*zação
*inancei*a e *eus component*s c*mo conhecimento, comportamento * atitu*e fi*a*ceir*?
*usard* e *it*hell (2011) re**tam que o custo do anal*ab*tismo financeiro é um
*r*blema social para a so**e*a*e como um t**o, não a*enas para uma p*rt* dela. Dia*te
disso, é e*senc*al proporcionar uma educação financeira básica que pe*mi*a às p*ssoas *e*hor
nave*ar *m
um a
crise econôm*ca. Ora, o
**ma deste trabalh* t*rna-o i*édito,
pois nã* se
encontr*u nas b*ses pesq*isadas a abordage* sob*e * ti*o de intelig*n*ia que
um* pessoa
possui e o níve* de alfabetização finan*ei*a al*an*ado por
ela, *omo també* conh*cimento,
atitude
e com*ort*mento financeiro. C*nf*rmada ess* in*luência, pode-se optar
pelo
*perfe*çoamento dessa inteligência para *elhor gestão d*s *in*nças pessoais.
A p*es*nte pesqu*sa *oi estruturad* em ci**o **rtes: introdução, referenci*l teórico,
metod*logia, resultados e conclusão.
2 *EF*RENCIAL *EÓRICO
2.1 Alfabetização Financ*ira
"Alf*bet*zação" é **fin*da como a *a*acidad* do* alu*os em aplic*r conhe*i*en*os e
*abilidades em ár*as-chave para en*rentar os desafios da vida *e*l, em *ez de ap*nas *omin*r
o conte*do curri*u*ar específico (OECD, 2013b).
A OECD (2*13*) a*res*nta a alfabetiz*ção financei*a c*m* o c*nhe*ime**o e
*ompreens*o de *onceitos financei*os riscos, como também as **bilidade*, motivação e
e
c*nfi***a para ap*ic*r tais
conheciment*s e comp*eensão em o*tro*
con*ex*os fina*ceir*s,
tomando decisõe* eficazes para melho*ar o
bem-*star f*nanceiro dos indivíd*os e
da
sociedade,
e aumentar a *articipa*ão
na vida econômi*a. Para JumpSt*rt (2*16),
a
*lfa*etização f**anceira é a cap*cidade de utilizar os co*hecimento* * hab*lidades, *erindo de
f*rm* eficaz *s recur*os financeiros e alc*nçar a seguranç* finan*e**a p*rma*ente.
**itos estudos uti*iza* * conceito de "alfabetização financei*a" como igual aos de
"c*nhecimento *inanceiro" *u "educação fi*a*ceira". Tod*via, H**ton (20*0) *efere *ue
a
alfabetização fina*c*i** * * conh*cimento financeir* são, amb*s,
d* capital humano, por*m
pos*u*m
diferentes
construçõe*. O c*nhecime*to **nan*eiro é uma dimensão inte*ral, m*s
*ão equivalente à alfa*etiza*ão fi*anceira, por*u*
es**
poss*i um* aplicação adicional da
capacidade e c*nfia*ça do indivíd*o
para *sar o conhecim**to *inanceiro
na t*mada
de
Rev. FSA, T*resina PI, v. 15, n. 5, art. 2, p. 30-53, s*t./out. **18
www4.fsanet.com.br/revista
*. C. *esi*erati, *. C. M. Silva, P. R. C. Vieira, G. O. Si*va
34
deci*ões financeiras. Po**ich, Vieira * Paraboni (2013, p. 2) ressaltam que "o foco *rincipal da
educação fina*ceira é o conhecimento, e*quanto que a alfabetiz*ção fi*anceira envo*v*, a***
do c*nhe*imento, o *omportamento e a atitude financeira dos indivíd*os".
*mbora não haja uniform*da*e na conceituação da alfabet**ação fi****e*ra, Rem*n*
(201*) constatou qu* *rande par*e dos es*udos so*re * tema centrali*a-se em algumas
categori*s: conh*ci*ento de conceito*
finance*r*s; habi*idade para expr*ssar conceitos
financeiros; atitude *ara
g*renc*ar as f*nan*as pessoais; *apacida*e d* realizar decisões
f*nanceiras assertivas; ha*ili**de de planej*men*o das
*ec*s*i*ade* f*nanceiras fu*uras. Ora,
uma d**iniçã* que **range
de
for*a eficien*e esta ideia é a d* Jorgen*en e Sa*la (2010):
a
alfabetização fin*n**ira como a *ombin*ção entr* os co*c*itos de "conhecimento financ*ir*",
"**itude financeira" e "c*mportamento financ*i*o".
Shocke* (2002) di*erenc*a **se* conceit*s:
"conhe*imento finan*eiro" * *
*ue um a
p*ssoa sabe sobre os c*nceitos *inanceiros bás*cos; "co*p**tamento finance*ro" são *s *ções
e decisões *omadas *a gestão d*s recursos financ*iros; e "atitude financeira" s*o as crenças e
pensamentos s*bre
os conceito* financ*iros. Es*e fo* o modelo
abord*do ne*t* estudo:
a
*édia padronizada dos *a*ores co*heci*en*o, comportamento * atitude financeir*, como
f*rmula de
*ál*ulo da alfabetização f*nanceir*. Depo*s, *oi anali*ada a s*gni*icância
das
variáveis *n*ep*ndentes s*bre a *lfabe*ização financeira e seus *at*res.
Em seu es*u*o sob*e a alfa*et*zaç*o financeira, Jorge*sen e Savla (2010), ao *nalisar
os trê* componentes que
*
calculam, desc*b*iram que o conhe*imento fina*cei*o tem
um a
si*nifi**tiva influência sobre as *titudes fi*ancei**s,
que *iveram influê*cia sobre
os
co*portamentos financeiros. Com rel*ção a
esses comp*nentes, percepção, sentimento
e
reação sobre a* *uda**as e alterações dão-se d* fo**a ind*vidual, particular em cada pessoa
(SHOCKEY, 2002). A alfabetização fina*ce*r* nos *ndivíduos imp*i*a crescim*nto *a forma
como se sentem (atitude), sab*m (conhecimento) ou realizam (co*porta*e*t*) quaisquer
*ud*nças. Esse crescime*to incremen**l é parte *o *rocesso de *udan** que um indivíduo
sof*e *o longo do tempo (SHOCKEY, 2*02).
B*wen (2002) define "conhecime*to fi*anceir*" como a c*mpreensão dos principais
conceitos e termos financeiros necessári*s para a vivência
di*ria de u*a
p*ssoa. H*s**n
(2*10) e*põe que o conhecimento financeir* e a ed*cação fina*cei*a s*o *sados
alternadamente na lit*rat*r* e m*dia p**ul*r, querendo de*inir * *esmo co*ceito. To*av*a, a
edu*ação
financeira é um as*e**o destinado a aum*nta* capital hu*ano de uma pessoa, o
especi*ic*me*te o conhecimento fina*ceiro (HUS*ON, 2010). Nes*e trabalho,
o
conhecimento fina*ceir*, como u* fat*r do cálculo
d* *lfabeti*açã* financeira, se*á
Rev. FSA, Teresi*a, v. 15, n. 5, art. 2, p. *0-53, set./*ut. 2018
w**4.fsanet.c*m.br/revista
O Impact* das I*te*i*ênci*s M*ltiplas na Alfabe*ização **nanc*ira
35
m**surado através *e p*rgu*ta* sobr* jur*s, in*lação, val*r do *inheiro no tem*o, aç*es,
fundos, inve*ti*entos, risco e re*orno. Post*riormente, an*l*sar-se-á a signi*icância
das
variáv*is ind*pendentes sobr* o conhecimento fina**eiro.
Pa*a Hus**n (2010), é cad* vez m*is e*ident* que os erro* fin*nce*ros
venham
impactar * b*m-es*ar i**ivid*al, *em c*mo criar ex*ern*lidad** negat*vas que afet*m toda *
econ*m**. Diante disso, a au***a con*eitua "com**rtamento f*nanceiro" dentro
da
*lfabe*iz*ç*o finan*e**a como a ut*lização o* aplicação *o fator conhecimento na gest*o das
f*nanças
pe**oais d* ma*eira consciente. Se*elha*teme*te, Shockey (20*2) d*screve
"comportam*nto financeiro" co** as ações eficazes r*alizada* pelas *essoas no *so e gestão
de di*heiro, tais
como * *btenção de ren*a, pou*a**a in*e*t**ent*s ad***ados, e
como
també* gastos conscientes. O In**F (2017) percebe "c*mportamento *inanceir*" como
as
*ções
do entr*vistado no seu dia a dia (po* exemplo, se ga**a mais do que ganha, se gu*rda
dinheiro e se planeja * fut**o).
Shock*y (2002)
define "atitud*" como a combinação de
inf*rmações, emoçõe*,
pen*amento* e crenças sobre *o**eitos na apr*ndizagem; resulta em u*a predisposição para
tomar decisões financeira* a*sertivas, tal co*o uma atitude **n*nc*ira q** possa impedir ou
faci*it*r o conhecimento financei*o. A at*tude financ*ira, com* c*mponente de mensuração da
alf*be*ização finan*ei*a, *stá relac*onada ao pens**ento, d**e*entemente do *omportamento
financeir*, q*e é r*feren** ao fazer, executar. A premissa de *ue a *titud* tem u* efeit* *o*re
o comportamento humano
não
é, no enta*t*, uma persp*ctiva *x*lusiva d* p*icologia. *s
teóricos d* campo da g*stão de re*ursos familiares pos*uem *** *osição s*melhante.
2.2 I*tel*gê*cias Múltiplas
"Intel*gênci*" * definida por Gardner (1999, p. 3*) como "potencial biopsico**gico
pa*a proce**a* i*formações qu* podem se* ativa*a* em *m *mbiente **ra resolver pro*le*as
ou cri*r produtos de valor em uma cul*ura". *e acor*o *om *ternberg (2005), a i*t*ligência é
*efinida pela **pacida*e de o ind***duo atingir s*u* *bje**vos *e acordo com seu a*bi*nte
sociocu*tural estrutu*ado, de fortalecer os ponto* *ortes e *o*rig*r o*
compensar suas
franquezas; a *apacidade de adaptação ao novo é
*m*iente de e
*lteração d* configuração
*xistente, po* *eio de uma combi*ação de habilida*es *nalí*icas, criativas e práticas.
O po*e*cial de uma pessoa, podendo ser ativado, *epend* dos
valores cu*t**ais entre
os qu*is * indiv**u* cresce, op*rtunida*es disponí*eis e
es**lha* p*ssoais feita* por *i
p*óprio, por sua famíl** e por pessoas em se* convívio (CHEN; GA*DNER, 2011).
Rev. *SA, Tere*in* PI, v. 15, n. 5, art. *, p. 30-5*, set./out. 2018 www4.*sa*et.com.br/revista
M. C. Desidera*i, A. C. M. Si*va, P. R. C. Vieira, G. O. Silva
36
Gardner (1983) conside*a a* in*eligências múltiplas como uma combinação *os
potenci*is here**tários e as habilidades qu* po*em ser desenvo*v*das, d*pe*dendo das
*xperiê*cias relevan*e* do indiví**o. Por*m, o percurs* ao alcance *o *om des*mpe*ho em
qualquer um* das inteli*ências múlt*pla* se diferencia de pessoa para pessoa em te*mos
*uantitativos, referente à velocidade, e em te*mos quali*a*ivos, ref*r*nte ao pr*cesso.
As teor*as clássic** sobre in*e*igên*ia focam nas i*teligências *inguíst*ca e lógico-
matemática
como *ais significativ*s. A p*im*ira está relacionad* às ling*ag*ns *al*das,
significados e relações *n*re *alavras, *ermite usar a linguage* com* um m*i* para lembrar
*e i*formaçõ*s. Entre
** profiss*o*ais com esse *ipo de inteligência m**s frequente
*ncontram-se os *scrit*res, *radores e jornalistas (GAR*N*R, 1983). * int*ligência lógi*o-
ma*emática tem a *apaci**de d* d***ctar *adr*e*, razã* dedutiva e pensam*nto ló*ico, sendo
frequentemente associada ao pens*ment* ci*ntífico e matem*tico; as *rofiss*es m*is *omuns
são das áreas l*gica, m*temática e científica (GARDNER, 2005).
A in*eligência espacial consiste e* mani**lar e
criar imagens
mentais, fim *e a
resolver problemas, não se limitando à vista - Gard*er observou qu* crian*as c*gas p**em *er
i**eligênc*a espacia*. As profissões que apresentam com mais frequência essa in*eligência sã*
*s de a*iador, navegad*r, cirurgião e jogador de xadrez (GA*DNER, 2**5).
A habilid*de no *so do c**po ou *arte de seu corpo pa*a resolver pr*blemas, expressar
ideias e sen***entos, també* *a manipulação produção co* a* mãos, c*racteri*am *
a
inteligência corpora*-cinestésica. Esta é demonstrada p*r atletas, *ança**nos, atores, arte*ãos
e, mais uma vez, os cirurgiões (G*RDNER, 2005).
*ão habilidades da i*teligência mus*ca* *
facilidade de *riação, performance
e
*preci*ção d* forma* musicais. Incluem sensi*i*idade ao ritmo, tom, mel*dia e timbre
(GARDNER, 2005).
A int*li*ência inter*essoal, *igada ao mundo dos se*es **manos, é de*cr*ta por
Gard*er (198*)
como responsável por expl*c*r g*ande p*rt* da empatia d* algumas pessoas.
E**á re*a*ionada à ca*aci*ade de inter*gir, motivar outras pe*soa* e entender su*s dife*e*tes
personalidades. É *apa*, também, de distinguir
humor, in*ençõ*s, m*tivaçõe* e sentiment*s
das outras pe*so*s. Es*a inteligê*ci* é *mpor*ante para pessoas que trabal*am *om n*góci*s,
*rofess*res, médicos * pessoas e*volvida* c*m política * *eligião (GARDN*R, 2005).
A outra
intel*gência rel*cio**da ao mundo dos seres huma*os é a int**pessoal, q*e
*ef*ete a ca*a*ida*e de entender a s* próprio, suas fraquezas, forças, desejo* e me*os. Inclui a
capacidade ** *uto*isci*lina, autoenten*i*en*o e autoestima (GARDNER, 2005).
Rev. FSA, Teresina, v. *5, *. 5, art. 2, p. 30-53, set./out. 2018 www*.fsanet.com.b*/revi*ta
O *mpacto das Inteligência* Múlti*las n* Alfabet*zação *inanceira
*7
Co**orme *ardner (*9*3), a* m*ltipl*s int*ligê*cias são diferentes en**e si e
i*d*pendentes, co* origens * processos c*gnitivos p*óprios. Uma pessoa possui g*aus
de
c*da i*teligên*ia dif*re*temente d* outra pessoa, e m*neiras diferentes de *e org*nizar p*ra
tratar de pro*lemas. Embora algumas int*ligênc**s se s*bre*saiam nas pessoa* *ndependentes,
raramente
elas f*ncion*m *soladamente, havendo a n**essidade de
c*mbinação
de
inteligências.
2.3 Variáveis De*ográficas * *ocioeconômic*s
M**tas pesquisas ac*dêmicas relac*o*ad*s a* *em*
alfa*eti*açã* financ*ira u**lizam
var*á*ei* demográficas * so*ioe*onômicas em s*us modelos. Este trabalho *tilizou par* medir
* alfabetiza*ã* financ*ira as variáveis i*a*e, renda, gênero, escol*r*dade, es*ado civil
*
quantida*e de d**end*nt*s fi*a**eiros.
No estudo re*lizado por Rooij, L*sardi e Aless*e
(2007) c*m famílias **landesas,
o
índice de alfab*tiza*ão fi*ancei*a
ava*çada foi baixo
entr* o* jovens, mais e**vado entre *s
e*trevistados *e me*a-*dad*, * dimin*ía ligeiramente em idade avança*a, sugerindo q*e as
pe*s*a* pudessem estar *pre**en*o à medida que envelhecem. Partic*pantes com idade* de 23
a 29 e 40 ou m**s anos *presentara* ma*or conhecimen*o do q*e as out*as faixas etária* na
*esquisa de Che* e Vol** (199*). O estudo *e Walsh e H*rshe* (*993) *obre o conhecim*nto
e a manuten**o de comple*as habilidades críticas do pe*samen*o n* velh*ce revelou
*ue
q*estões resp*ndidas corr*tamente
em um test* de conhe*iment* fi**nceiro foram
aum*nt**do co* a idade.
Consid**ando a alfabe*ização financeira av*nçada, *s difere*ças de
gêner* tornam-se
*centuada*. Uma grande p*rcen*ag*m de m*lheres *pre**nto* b*ix* nível de a*fab*tização;
34,5% d*s mulheres estavam no patamar mais baixo, *nqua*to apenas
12,1%, no
mais alto.
Quan*o ao* **mens, são 15,9% e
*7,2%, respectivamente (ROOIJ; LUSARDI; ALESSIE,
2007). Jorgensen e *avla (2010) nã*
enco*trar*m *if*renças signif*cativas
co* relaç**
ao
gên*ro sob*e con*ecimento financeiro. Pahl (*000), e* seu estu** sobre despesas das o
f*míli*s britânic*s, i*entificou
que
as mulh*res
gastavam *ais
*om al*mentos, roupas
e
ed*c*ção; enquanto os homen*, em ál*ool, automóv*is, reparaçõe*, *efeições, jogos de azar e
fé**as.
C*en e Volpe (1*98) a*haram,
em *uas pesqui*as,
que os parti*i*antes c*m m*ior
renda pess*al
r*sp*n*er*m a mais
per*untas cor*et*s do *ue
aqu*le* c*m menor renda. Por
estarem sujeitos a u*a m**or d*f*culdade de acess* à educaçã*, os baix*s níveis de renda
Rev. FSA, Teresina PI, v. 15, n. 5, ar*. 2, p. 30-53, set./out. 2018 *ww4.fsanet.com.br/r*vista
M. C. De*i*era*i, *. C. M. Silva, P. R. C. Vie**a, G. O. *il*a
38
*stavam relac*ona*os a nív**s menor** d* alfabetização financeira (ATKINSON; MESSY,
2012).
Rooi*, *usardi e Al*ssie (*007) enc*ntraram em sua *esquisa q*e 4*,3% do*
*ntrevis*ados com **sino fundamental estavam no *ível mais baixo de *lfabetização
finan*eir*. C*m relaçã* aos índices superiores, a
prop**ç*o da es*olar**ade aumen*ava.
L*sardi e Mitchel* (**06) *onfirm*ra* que o a*alfabetismo f*nanc**ro é agud* entre aqueles
*om m**os g*a* esc*lar. Os respondentes sem ensino mé*io s*o m*is *ropens** a **s*onder
incorreta*ente ou incapaze* d* **s*o*der à pe*gunta s*bre inflação.
Resea*ch (2016) concl*iu *ue as pessoas solteiras tendem t*r menores níveis de a
*onhecimento fi*a*ce*ro, comparati*amente aos indiví*uos casados. *s solt*iros apre**ntam
menor con*r*le de
*uas *inanças pe**o*is,
e um maior *ndividame*to (S*E*O, 2*00).
Potric*, *ieira e *araboni (*01*), em seu estudo, *ão encon*rar*m si*nificân*ia para
a
variável estado *ivil com re*ação a
compor*am*nto fin*nceiro,
conhec*mento *inanc*ir*,
at*tude f*nanceir* * alfabet*zação finan*eira.
Potrich, Vieira e Pa*ab*ni (2013) n*o enco*trara* sig*ificânci* par* a variável
*epe*dent*s, *om r*l**ão * comp*r**men*o finance**o, c*nhecimento finance*r*, atitude
**nance*ra e al**betização financei*a. Porém, Pot*ich, Vieira * Kirch (2014) enco*tra**m que
os dependentes influenciavam *eg**ivamente na alf*betiz*ção fina*ceira.
3 METO*OLOGIA
A abordagem da atu** p*squisa se *eu de forma qu*ntitativa, de a*ordo c*m Michel
(2009) e o méto*o atual *a *esq*isa foi o dedutivo,
que
pa*te d* gera* e, a segui*, desc* ao
p*rtic*lar (GIL, 2014). Este *studo é classi*icad*, quanto aos fi*s, *omo *esquisa
expl*ra*ória,
com base no
*oncei**a** por Gil (2010) e, quant*
aos meios
como est*do
ex*lora*ório e pesquisa de camp*, (MICH*L, 2009).
A população foi p*rte dos empregad*s *róprios da *ale */A lota*os n* Termina* da
Ilha Gu*íba em Mangaratib*, e os membros ativos da Ig*eja A*sembleia de Deus, *inistério
de Madure*ra em Campo G*a*de (ADCG). *oram *istribu*dos 75* questionári*s e reto*nados
31*, um total de 41,6%. For*m
exc*uídos *0 questionários *or
preenchime**os incompletos
ou *nconsistentes, totali*ando *42 v*lidos como amostra, 32,27% do total distribuído.
A coleta de dados foi *ealiza*a por
apl*c*ção de
questionários au*oa*minist*ados na
*mostr* i*formad* *nteriorment*. Como únic* v*riável d*pendente do mo*elo, temos o IAF =
Índice d* *lf*be*ização Financ**ra. O IAF
foi cal*ulado p*la m*dia pad*onizada dos fatores
Rev. F*A, Te*esin*, v. *5, n. 5, a*t. *, p. 3*-53, set./out. 2018
w*w4.fsanet.com.br/revista
O **pa*to das Int*ligên*ias *últiplas na Al*abeti*ação Fi*anc*ira
3*
comportame*to *inanceir*, co*hecimen*o financ*iro e a*itu*e financeir*, con*orme *d*ptado
de Jorgensen e Savla (2010).
*
comportamento finan*eir* foi mensurado *través da medida proposta
*or *atta
(2007).
A escala, tip* likert de 5 pontos [v*riando de nunca (1) a*é *empre (5)], avali*
o
c*mportamento *a g*stão finance*r*, ut*liz*ç**
do *rédito *esso*l, consumo planejado,
investim*nt*
e poupanç*. Se*do assim, o comporta***t* *oi av*l*ado pel* mé*ia
das
*uest*es para cada r**po*de**e. I*ens negativo* fora* in*ertid*s para, num comportam*nto
posit*vo, a pontuação *er maior.
O conheci*ento fin*nce*ro f*i mensurado através da medida propost* adaptada
de
Rooij, Lusardi e Ales*ie (20*9), *onforme usa*am Potr*ch, Vie*ra e P*raboni (201*), *ividido
em duas parte*: conhecimento *ásico e c*nhecimento avança*o. O questionário possuía
per*untas so*r* j*ros, inflaç*o,
va*or do *inheiro no
t*mpo, ações, *u*dos, investimento*,
risco e retor*o; com a*ternativas err*das e u*a c*r*a
p*ra c**a **estão. Conforme *daptado
de Kunk*l et al. (2*13), para c*d* *ma das 3 questões
de conhe*imento básico atribuiu-*e
peso *,4 p*ra a resposta correta; para cada uma das 5 questões de conhe*i*ento avan*ado, *oi
a*ribuí*o *es* 0,76. Ass*m, o conhecimento financ*iro * a som* *os pontos o*tido* em c*da
q*estão, com soma*ório de pontos. A par*i* da pontuação total, Chen e Vo*pe (1998) 5
cla*sificam *s **spond*ntes *m baixo nível de con*ecim**to finan***ro (pontuaçã* inf*rior a
60% do m*ximo),
nível médio (en*re 60% e 79% da pontuação máx*ma) e alto nível
de
co*h*cimento (acima de 80% da pon*uação máxima). Es*a cla*sif*cação t*mbém foi utiliz*da
para avaliar a alfabeti**ç*o *i*anceira e os *emai* **tore* que a com*õe, como * reali*ado p*r
mui*o* aut*res.
*
atitude
financeira foi mensurada **ravés da medida adaptada ** Shockey (2002)
e
OECD (2013a), conforme usaram Potrich, Vieira K*r*h (20*6). A escala, tipo e
likert
de
5
pon*os, variando *e dis*ordo t*ta**ente (1) a*é concor*o to*alm*nte (5), ident*fi*a como
o
respon**nte avalia sua g*stão financeira. Sendo assim, ati*ude foi av*liada a
pela média das
q*estõ*s *** pessoa. Itens negat*vos fora* inverti*os para, nu*a a*itude po*itiv*, a pontuação
ser *aior.
A idade foi obtida p*la res*osta di*et* so*re qua*tos a*os o re*pondente
possuí*. A
pergunta *o*re a renda continha * *lternativas com classes de rendimen**, e o v*lor utiliz*do
**ra a regressã*
foi o mé**o de cada alternativa. Para *e**uração do *ênero, foi *tilizado
v*l*r binário: feminino =
0 e masculino = 1. A esc*laridade foi
obt i da
atra*és de
*
alterna***as, te*do sido
considerado na regre*são o m*ntante de anos de estudo: 8
anos
equiv*lia
ao nível fundamen*al compl**o;
11 anos, ensino médi* completo; 1* an*s, ensino
Rev. FSA, Teresina PI, v. 15, n. 5, art. 2, *. 3*-*3, set./out. *018
www*.f**net.*om.br/revis*a
M. C. D*siderati, A. C. M. Silva, P. R. C. Vieir*, G. O. Silva
*0
s**er*or com*leto
(considerados anos de du*ação); 18 5
an**, pó*-graduaç*o mestrado e
co*cluíd*; 22 *nos, douto*a*o complet*. O *s*ado civil t*mbém foi considerado c** var*ável
Dummy, com 4 alterna*iv*s (solteiro; **s*do o* *m *nião *stá*el; sep*r*do/divorciado;
viúvo) di*poníveis p*ra r*s*osta - cons*dero*-se 1 quando h*via exist*ncia de uniã* es*ável e
0 quando inexistia un*ão estáv**.
As perguntas q*e *ediram as inteligênci*s múltip**s foram as do Inv*ntário de
Inteligências Múltipla* proposto *or Arm**rong (200*). Os resp*nden*e* *arcaram apenas a*
prop*siç*es c*m que mais se *d*n*ificavam, sem máxim* ou mín**o *e respostas totais. Foi
gerado o percentual de respo*tas obtida* par* cada inteligên*i*
em r**aç*o *s
poss*bilidades
totais.
Com os da*os coletados, as respostas fora* conso*idadas em *m* *l*ni*h* d*
Microsoft Office Excel, **e se*viu de *ase para *nput no sis*ema de a*álise *retl (acrônimo
*ara General, Regression, E*onometr*cs and *ime-series Librar*). Depois, com o o*jetiv* d*
verif*car * **lação da variá*el dependen*e com as
var*áveis independente*, realizo*-se uma
an*lise de regressão *inear múltipla,
através
*o mé*odo dos mínim*s
qua*rados ord*ná*io*
(MQ*). Na regressão, foram analisa*os os co*ficientes *stimado* e respectiv*s p-valor
de
c*da variável. Para aceit*ção da signific*ncia *statístic* do p-valor das *ariáv*is
in*ependente*, *oi def*nido como 5% * nível de *ig**ficânc*a. Os mode*os regred*dos foram
anali**dos pelo R-quadrado a**stado e pelos resíduos quadrado*.
A pri*eira li*itação m*todoló*ic* *efere-*e ao instrume*t* de *ol**a de dados, pois,
apesar
*e o
*esquisa*or
escre*er a orien*ação de
pr*enchimento detalhada, não se pode
garanti* que toda **vida tenha sido sa*ad*. A segunda l*mitação *ambém e*tá re*acionada ao
ins*rum**to de *ole*a d* dado*: * questionário impede * *onhecimento das circu*stâncias *m
que **i res*ondido, * *ue é *mportante na avaliação da **alidade das resp*sta* (GIL, *014).
* terceira limitação se
dá quanto
ao m*todo
dedut**o utilizado *as
ciê**ia* so***is: através
*as c*nclusões lógicas,
t*m-*e formado leis gerai*, *oré* exis**m
exce*ões fac*l*ente
observadas.
Outra
limi**ção *e dá quanto
à
delimitação geográfi** à a*os*ra: pod*m oco*r*r e
**eses cult*ra*s e s*ciais *os *esponden*e*. O cená*io mu*dial, deste 201*, *ambém pod* ser
consid*rado como l*mitação do es*udo, poi* pode enviesar *s r*spo*tas, já que as pessoas
es*ão expostas * *iversos assun*** financeiros por ca*sa da cri*e econômica. Co** limitaçã*
t*ó*i*a,
també* t*mos a me*s*ração *as in*eligências múlti*las
**ravés *e testes
padr*nizados que, segundo Armstron* (2001, p. 27), "medem apenas um* pe*uena parte
do
Rev. FSA, *eresina, *. *5, n. 5, a**. 2, p. 30-53, set./ou*. 2018 www4.*san*t.com.br/*evista
O Impa*to d*s Int**i*ências M*lti*las n* Alfabetizaçã* Financeira
41
espectro tota* das *apac*dades", p*dendo o teste nã* determin*r prec*samente a n*tureza sob**
um* p*ssoa *u a qualid*d* das *ntel*gências * e*a resp*cti*as.
4 RESULTADOS E DISCU*SÕES
A id*de média dos respon*entes foi *e *7 anos, variando d* *0 a 6* ano* no
consoli*ado *as dua* amostras. Na Vale, * média foi 37
anos; na ADCG, 38 anos. * renda
familiar mé*ia foi R$ 4.393,98, um valor elevado ao comparado com a *enda *amilia* média
brasil*ir*, de R$ 2.641,63, e a do Rio *e Jane*ro, de R$ 3.346,37, divulgad** pelo *BGE na
Pesquisa *e Orçamentos F*m*liares *008-2009 (IBGE, 2016).
*om r*lação ao gênero, 76,*% dos ent*evistados válidos eram do sexo mas*ulino, e
23,1%,
do ***o feminin*. Na e*presa Vale,
1*,7% eram do sexo femini*o; ** ADCG,
27,*%. A médi* *e anos de *studo con*luíd** foi *e 12,8 anos, *ue **taria localizado ent*e o
en*ino médio/técnico o en*ino supe*ior. Com * uni*ade central em 11 ano* *
de *studo,
o
ensino médio/técnico apresentou 57% da amostra. Na Vale S/A, 1*% apresentaram *ós-
graduação/ mestrado *oncluído, e *%, ensino fundame*tal. *a a*ostra desta *esquisa, 72,7%
apresentaram união estável. A
médi* de dependentes da amostra foi de 1,7*, *ntre 1 e
2
depen**nte*. * pe*centua* de dependentes a*é a *edia** 2 é *e 69,4%, o rest*nte poss** 3 ou
m*is d*p*n*ent*s, c*m máxi*o d* 6.
*ara
de*alhar a alfabetização financeir* dos respond*ntes,
va*os descreve* os
indica*ores que a compõem primeiro: c*nh*cimento, compo*tam*nto * a*it**e financ*ir*;
depois, os *rês jun*os na alf*betização.
O c*nhecime*to finan*e*ro médio
da am*stra, que varia d* 0 a 5, fi**u em 2,59,
na
V*le 2,95 e *,12 na ADCG. A média das duas a*o*t*as fica*am abaixo *e 60% da pontuação
má**ma, *icand* na *s*ala com baixo nív*l d* conhe**ment* fi*anceir*. Apenas 11%
da
*mos**a apresentaram co*hecimento fi*ance*ro a**o, 29% médio e 6*% com baix* n*ve*
de
conhe*im*n*o finan*eiro. Par* o compo*tam*nto fin*nceiro, a média ficou em 3,52 para
o
c*nso*idado das a*ostr*s: n* V*le, 3,66; n* A*CG, *,32 - re*ultad*s considerados
como
comportamento
financeiro alto. Apenas *% d* amost*a alcanç*u
nível baix* de
compo*tamento financeiro, 26% médio e **% alto ní*el. A ati*ude financ***a *édia fi*ou em
3,55 no t*tal da* respostas: na V*le, 3,60; na A*CG, 3,45 - resultados
con*iderados
*o*o
atitude financeira alt*. Com baixo n*vel 3%, *om médio 15% com alto nível *e ati*ude *
fi*anceira 81% da amostra. Mesmo o conheciment* finance**o t*r ficado com baix* nível, *
mesmo não o*orre c*m * comportamento e a a*itud* finance*ra, qu* alc*nçaram níveis **tos.
*ev. *SA, T*resin* PI, v. 1*, n. 5, *rt. 2, *. 30-53, *et./out. 2018 www4.fsane*.*om.br/revista
M. C. Desid*rati, A. *. M. Sil*a, P. R. C. Vieir*, *. O. Silva
4*
As q*e**ões q*e alcança*a* m**or núm*ro de **ert*s fo*am as relacionad*s
a
oscila*ões de a*i*os ao lo*go d*s anos, co* 7*% de acertos, e **flação, co* 7*% de *cer*os.
A questão com pior resulta*o *e a*er*os foi *elativa * qua* ativo mais
traz r*torno no *ongo
pra*o, com apenas 2*% de re*po*tas corretas.
A al*abetização, que
é a **dia *adronizada dos indicadore* me**iona*os
anteriormente, varia d* 0,67 * *. No consolidado da* amostras, a média *icou
em 3,22: na
V*le, 3,40; na AD*G, 2,96 - v*lores **aliados c*mo
nível interm*diá*io
de alfa*eti**ção
**nanceira. Na amost*a, 14% alc*nça*am nível *aixo d* a*fabeti****o financeira, 5*% nível
mé*io e 3*% o*tivera* *ível a*to. Valor*s parecidos com o encontrado por Potrich, V*eira e
P*rab*ni (**1*), onde a amostra apre*e*tou nível intermediário de alfabetização financeira.
Os valores refe*ente* à* m*dias da* *n*eligênc*as *úl*i*l*s serão exi*idos na tabela 1,
a seguir. Na empresa Vale S/A, as inte*igênci*s *ue se destacaram em rela*ão à ADCG fora*
a ló**c*-matemátic*, a es*acial, a corpo**l-cin*s*ésica e a interpe**o*l. *á na A*CG, foram a
linguís*ica, a i*trapessoal a *usi*al. As int*ligênc*as interpe*soal ló*ico-mate*ática
e
e
foram as com maior val*r, rep*esentando as *a** desen*olvidas da amost*a pesquisada.
*abela 1 - Perfil das inteli*ênc*as múltiplas da a*ost*a
I*T
LIGÊNC*
AS MÚLTIPL
AS
Ló*ico- matem*ti*a
Li*guística
*sp*ci*l
Intrapessoal
Corpor*l- ci*esté*ica
Mus*c*l
Interpess oal
Vale
71%
52%
5*%
60%
61%
57%
6*%
AD*G
60%
5*%
5*%
64%
58%
62%
65%
Total
*6%
54%
55%
61%
5*%
59%
67%
E
Fonte: el*bora*a pela autora.
Antes d* a regressão se* executada, e*
primei*o momento,
foram a*alisad*s as
c*rrelaçõ*s e*tre a* variáveis co***antes na fig*ra 1, se* o objet*vo de avali*r a significância,
ma* de ex*or as **rrelaçõe* entr* cada variável.
Rev. FSA, Te*esi*a, v. 15, n. 5, ar*. 2, *. 30-53, s*t./ou*. 2*18
*ww4.fs*net.com.br/revist*
O *mpacto das Inteli*ência* Múltiplas na Alfabetiz*ção *inanceir*
43
Fig*ra 1 - Cor*elação das *ariáveis *ndepende*tes
Variávei*
1,0000 0,1166 0,1082 -0,0221 0,33*9 0,3486 -0,*02* -0,0361 -0,0216 -0,*821 -0,1134 0,002*
-0,0266
Idade
1,0000 0,0982 0,5511 0,1390 0,0002 -0,2195 *,1367 -0,0291 -0,0578 -0,1691 -0,02*3
-0,2043
Renda Mensal Fami*iar
1,0000 -0,0970 0,1480 0,23*1 -0,0181 0,1872 -0,*6*2 0,1085 -0,076* 0,**63
0,0169
Gênero
1,0000 -*,0284 -0,19*8 -0,1143 0,0946 -0,07*7 -*,088* -*,1174 -0,09*8
-0,2*79
Escol*ridade
1,0000 0,4088 -*,1573 -0,0555 -0,1*92 -*,073* -*,146* -0,*6*6 *,**00 -0,0149 -0,062* *,0621 -0,*1*7 -0,0710 -0,0646 1,*000 0,04*2 0,24*4 0,1857 0,35*5 *,18** 1,*000 0,2899 *,2705 0,125* 0,*1*0 1,00*0 0,35*8 0,*981 0,2*41 1,000* 0,228* *,353* 1,0000 0,2625 1,0000
-*,*7*9 -0,**26 0,3262 0,14*2 0,*576 *,*98* *,2227 0,2465 1,000*
Estado Civil *u*nt*dade *e D*pen*entes Linguíst*ca Ló*ico-Ma*e*á*ic* Espacial Co*poral-Cinestésica Musical I*ter*essoal Intrap*ssoa*
Fonte: elaborada pela autora.
O ma*or nív*l de corr*la*ão encontrado foi o da e*co*aridade com renda me*sal a
familia*: 0,5511 - mais próximo de 1 *o que de *e*o. Após a regressão, fo* analisado o f*t*r
de i*flação da vari*ncia (VI*) *ntre *s
v*riáveis,
e*pl*cado *o* Hai* et *l. (2014) como
o
rec*p*oc* *a tolerâ**ia, o **anto duas vari*veis dif*re**es mede* a mesm* coisa. *m valor
de VIF de 5 ou maior indica
um
potencial problema de co*in*ari***e. Mesm* algumas
variáveis *p**sent*n*o *orrela*ão s*gnifica*iva, de modo geral não se ob*e*v*u p*oblema de
m*lticolinearidade, ou **ja, e*i*te au*ênci* de coli*earid*de, que "significa que nenhu* d*s
regre*sore* pode ser ex*res*o co*o um* combinação l*ne*r ex*ta dos dem*is regr*ss*res do
modelo" (G*JARATI; PORTER, 2*11, p. 206). Todos ** VIF ficaram a*aixo de 2, sendo o
mínimo possível 1. Os valores foram o* *esmos em todas as regressõe* real*za*as.
Após a v*rificação de co*inearidade *oram executa*as as regressões; primeiro pa*a a
alfab*tiza*ão financeira como
var*ável
dependen**. A
análise *os d**os aponta
p**a um
modelo pouco ex*licativo, de*ido a* seu R-*uadr*do ajustado, i*d*c*ndo *ue a*enas 27,42%
da al*abeti*ação finan*eira podem se* explic*dos, e os resíduo* quadr**os são de 57,23%.
Porém, este tr**al*o não te*á o *bjeti*o de explicar a variáv*l dependente, e sim de ver*fic*r
se a* variáv*is independentes possue* in*l*ê*cia significativa sobre a alfabeti*ação
*i*anceira, *ompo*tamento financeiro, *onheci*ento financeiro e ati*u*e f**anceira.
*ev. FSA, Teresi*a PI, v. 15, n. 5, art. 2, p. 3*-*3, set./out. 2018 www4.**a*et.com.br/revista
M. C. Desiderati, A. C. M. Sil*a, P. R. C. Vieir*, G. O. Silva
44
Con*iderando 5% como *ív*l de signif*cância
p*ra aná*ise das v*r**vei*, a constante
deu si*nif*cativa, com p-val** menor que zero. Mesmo se tod*s as ***iávei* X *ossem zero, a
alfabe*izaçã* já par*iria de 1,82, valor bem alto, já que o limite dessa variável é 5.
As únicas var**veis socioeconôm*c*s que apres*ntaram coefici*nt* sig*if*cativo para
*xplicaçã* da variáv*l dependen*e com *-valor menor que * nível de significância foram a
renda mensa* fa*ili*r e escolaridade. A* dem**s va*iáveis podem s*r ret*radas do modelo, *ão
con*eguem explicar quase na** da va*iável *bservada. *o est*do real*zado por Potrich,
Vieira * *erett* (2013), as variáveis gê*ero e id*de ap*esenta*am significância para
explicaçã* da alfabetização fina*cei*a.
Qua*to maior a r*nda me*sal de uma família, mai* alfabetizada fi**nce***mente a
pessoa será, podendo-se supor q*e esteja
com ma*s recursos * sere* administrados e, co*
isso, pre*ise procur*r *ais *onhe*imento para gestã* co*reta d*sse rendimento. Poder* ser
con*irmad* es*a supo*ição mais à fren*e, *uando *or apres*ntada * regressão do c*nhecime**o
fi*anceiro sobre as mesm*s
variáveis inde*endentes. * *esul*ado enc**tra*o es*á em linha
c** o achad*
por Potr**h, Viei*a e Cer**ta (2013). Pa*a o nível de es*olaridad* que u**
pessoa poss*a, *
c*da an* con*luído de estudo a al*abetização finan*eira
aumenta, e
o
*ndivíduo fica mais
preparado em acertar nas *e*isões financeiras nec*s*árias de serem
tomadas.
Com relação às *ariá*e** das *n*e*ig*nc*as *últiplas, a única que o*t*ve *-valo* menor
que 5% foi a lógico-matemática. Qua*qu*r resultado
dessa inteligência mu*tiplica** pelo é
coefic**nte angula* d* 0,77804*. Com isso, po*emo* inferir que * probabi*idad* *e as pessoa*
que po*suem a in*elig*nc*a lóg*co-ma*emática be* desenvo**ida te*em
uma alfab*tizaç*o
*inanceira alta é mai*r q*e a
de um *
pesso* que não a poss*a. *as outras inteli**nc*a*
medida*, is*o *ão ocorr*.
A regressão com o conh*cimento financ**r* com* *a*iáv*l depe*dente f**ou muito
parecida com a a*terior, a alfa*et*zação financeira. O R-quadr*do ajusta*o d* regressão f*co*
mai* baixo: a*enas 2*,76% dos dados podem ser *xpl*cad*s pelas *ariá*eis indepe*dent**. O
mode*o é pouc* expli*ativ*, p*rém, apena* a s*gnific*ncia da* variáveis deve ser analisada, já
que *e *ra** d* model* novo, em *onstruçã*. A constante não obteve significância e*tatística
n*s*a *egr*ssão e seu *oeficie**e ficou menor que zero.
Indo ao en*ontro dos *es*ltados de *orgensen e Savla (2*10), *s *ar*áveis
socio*co**m*cas que apresen*aram sign*ficância *statística foram a* m*smas que ** var*ável
de*enden*e a*f**etiz*ção financeira: a
variáve* *end* mensal familiar e a e*c*la*idade
-
Rev. *SA, Teresin*, v. *5, n. 5, art. 2, p. 30-53, set./out. 201*
www4.fs*net.com.br/revista
O Impacto das Int*ligên*ias Múltiplas na Alfabe*i*açã* Financeira
45
a*bas com p-valor men*r que o nív*l de sig**ficância de *%. As de*ai* variáveis pode* ser
retiradas do mo*e*o, port*nto não conseguem expli*ar quase nad* da variável depe*d*n*e.
Os resu**ados encont*ados por Potrich, Viei*a e Ceretta (20*3) fo*am dife*entes
de*ses: as var*áve*s gê*e*o idade *er*m signifi*ativo para e
e*pli*ação do conh*ci*ento
fin*n*ei*o, porém no q*e tange à va*i*vel renda os resultados f*ram ig*ais: *igni*icativa nos
dois traba**o*.
O estudo realizado p*r *oo*j, L*sardi e Alessie (2009) *onf*rma que indivíduos com
re*d* mais elevada ap*e*entam *elhores níveis de conhecimento fina*ceiro. L*sar*i e
Mitchell (2006) encon**a**m s*gnificância para a var**vel gê*ero: o *omem po*sui m*is
co*heci*ento fina*ceiro que a mul*er.
A afirmação anterior de *u*, com uma renda famil*ar maior, alcança-se m*ior nív*l de
al*abet*za*ão finan*ei*a *evido à nec*ss*d*de de proc*r*r *ais conhecimento para gerir
c*rreta**nte o rec*rso disponível, pô** s*r reforça**: v*ri*icou-se que, quanto maio* a r*nda
*amiliar, maio* t**b*m é o conheci**nto fin*n*eiro.
Com relação à
esc*laridade, quanto mais *no*
de *studo fo*em *onc*uídos, *a*s
conhec*ment* financeiro pesso* adquire, * ma*s preparada e*a e*tará pa*a tomar de*isões a
*inance*ras *orretas. A pesquisa real*zada por J*rgensen e Sa*la (2010) apresent*u o mesm*
r**ultado *e significân***.
A i*te*igência lógic*-mat*má*ica, como confirmado n* regressão,
facilita
*
aprendizado s*br* o conhecim*nto financei*o existente. T*lv*z isso se dê pel* fa*ilidad* *m
*rabalhar com números * questõe* lóg*c** complexas, característica de *uem *os*ui esse tip*
de inteligência. As *utras inteligênci*s não apresentaram sig*ificância que exerça i*fl*ênc*a
sobre o conhecimento fina*ceiro.
A regressão que será tr*tada
a seguir foi **ecutada com a
va***vel dependente
comportamento finan*eiro e
as mesmas variáveis independen*es das regressõe* anteriores,
*ai* a at*tude finance*ra e o conhecimento f*nanceiro. O
val** do R-qu*d**do ajustado
d*
*o*el* *icou baixo, com
val*r de 21,88%, e resíduo* q*adr*dos *m
*7,81%. A* variáveis
independ*n*es ex*li*am o *omportam*nto finance*ro, menos do *ue a alfabetização *ina*ceira
e mai* do que o *onhecimento *inan*e*ro.
A constante a*rese*tou uma alta significância *s*atística na regre*são apresentada c*m
p-valo* 0,0035 e c****ci*nte in**iand* em 1,19, c*nsiderando-*e que o máximo do *nd*c*dor
de *ompo*t*mento f*nancei*o * 5,00. A pa*tir diss*, po*emos *iz*r que a re*a, mesmo *ue as
outras *ariáveis se**m *ero, j* inicia o compo*ta*e*to fi*ancei** em 1,19.
Rev. F*A, Teresi*a P*, v. 15, n. 5, art. 2, p. 3*-5*, se*./o*t. 2018 w*w4.fs*ne*.com.br/rev*sta
M. C. Deside**t*, *. *. M. Silv*, P. R. C. Viei*a, *. *. *ilva
46
A única *ariável socioe*onômica que ap*esen*ou coe*icient* signific*t*v* par*
e*plic**ão da var*áve* dependente co* *-valor men*r que o nível de significância foi a *enda
mensal familiar. Esse resu*t*do se alinha com os de Pot*ic*, *ieira e Ceret*a (*013), no que se
refere à variável renda, porém gênero apresento* significân*i* no estudo
me**ionado,
*ifer*n**mente de neste tra*alho. A v*riável esco*a*ida*e, que apr*se*tou significânc*a
na*
r**r*ssõ** **teriores, para *o*portamento fina*ceiro o
não obtev* va*or mín*m* para ser
conside*ada no modelo *om* *ariável explicat*va.
O indicado* atitude fina*ceira regredid* com as demais var*áveis, também *pres*n*ou
sig*ificância *statística; sendo *ssim, o modo com* *ma *esso*
pensa, explica o
c*mportamento financei**. Suas cre*ças e a p*rcepçã* da relação com o dinheiro d*termina
co*o u*a pessoa vai toma*
dete*minada ação ou deixar de re*l*za*, **penden*o de s*as
emoções e pensam*nt*s em determi*a*o momento. Uma percepção er*ada de alg*ma **tu*ç*o
ou falta de inf*r*aç*o *nterior, pode acarretar
em um compor*amento com *ma decis**
errada, que t*ará
*rejuí*os fin*nceiros. Esse resultado
no* mostra *mp*rtância a
da ligaçã*
entre nossas emo*ões e pensamentos, com as a*ões que tomamos.
A inteligênc*a *ógico-matemática t*m*ém *prese*tou significância estat*stica para o
compor*a*ento *i*anceiro,
pois s*u p-valor *oi
meno* que o n*v*l de significâ*ci*. É
*eduz*do a partir dess*s va*ores que que* possui* e*sa inte*ig*nc*a está mais *r*penso * t*r
*m
mel*or co*porta*ento *inanceiro sobr* a adm*nis*ração de *eus *ecurs*s. As d*mai*
*ariáveis, c*m*
nas regressões anterio*es, também não **resentar*m signific*nc*a para
explica*ã* da va*iáv*l dependente.
A *ltima regr*s*ão
com *s me**as v*riáveis independentes, ma** o conheci*e*to
*inanceiro e * comportame*to *i**nceir* sobr* a atitude fina*ceira como variável depend*nte,
resu*tou a menos explicativa
de todas a* reg*essões realizada* até
aq**:
seu *-*uadrado
ajustado ficou em 17,8*%, e res*duos quadrados em 53,94%, *a*or muito ba*xo de *xp*icação.
A *a*iável que
a*re*ento* sign*f**ância **i a inteligência int*ape*soal, porém com
c*eficiente negativo. E*sa inteligência es*á bastante *igad* ao a*toco*hecimen*o que u*a
pe*soa *em de si, refle*indo * *apac*dad* de
entend*r a s* *róprio, suas fraquezas, *orças,
dese*os e *edos (G*RDN*R, *00*). Este result*do demonst*a que, p*ra mel*orar a atitude
financ*ira, * indivíduo precisa estar *te*to ao *ue *contec* no amb*ent* em **e está inserido.
Não basta a*enas o *u*o*onheciment*, que é muito importa*te, mas pre*isa existi* uma
li**ção ex*erna, *om ações * at*tudes do *mbien*e e ***cado po* compl*to.
O comport*mento financeiro tam*ém apr*sentou sign*ficância, o
r*sultado que uma
ação proporci*na o* deixa de demonst*ar, altera a *orma de pen*ar e enxergar *s conceitos e
R*v. FSA, *eresina, *. 15, n. 5, art. 2, p. 30-53, set./ou*. 201* www4.fsa*et.com.br/revista
O Impacto das Inteli*ências Múltiplas na A**ab*ti*ação *inanceira
47
informações finan*eiras e*i*tentes de u*a
pessoa em determinado mo*e*to. Se um
comportamento não resul*ou e*
uma *erform*nce
espera*a, prova*elme**e aquela maneira
d* pensam*nto e emoç*o anterio* n*o s**á a mesm* *ua*do ap*recer um* nova decisão a ser
toma*a.
*sses re*ultados diferem do* encontrados por Potrich, Vieir* e C*retta (2013), que não
verificara* significânci* para nenhum* da* variá*eis citadas, apenas para dua* que n*o fo*am
i*cluídas
no t*abalho atual. No trabalho realiza*o por J*rgens*n
e Savl* (2*10),
o
c*nhecimento
fina*cei**
e a
e*cola*idade
apres*nt*ram
*elevância
signif*cativa,
difer*nt*mente do tra*alh* atu*l.
Uma nova inteligência *parec*u como s*g*if*cativa nessa regressão, ju*tame*t* com
*om*ortame*to e a*itude finance*ra, que apareceram como sig**ficat**as *ma no r*sultado da
outra. Esse resultado se dá em *unção *e a*itude fin*nceira compo*tamento *
estarem *u*to
*ig*dos à psicologi* de cada **ssoa, modo d* pens** e agir - tal quais a* i*telig**cias.
A constan*e apresent*u um *lto valo* de início da reta: 2,4057, quase 50% *o máximo
do nível d* atit*de fi**nc*ira, q** é 5. *esmo todas as va*iáveis sendo z*ro, a re*a j* se inicia
** um *alor d* Y *em *lto, *róximo do máximo.
5 CONSIDERAÇÕES FINAIS
A *ipótese f*ndame*tal *o mode*o h*potético, inv*stigada *través de regressão *inear
mú*tipla pel* mét*do dos mín*mo* quadrados, em que as int*ligências múltiplas (*in*uística,
l*gico-matemática, musica*, espa*ial, co*pora*-*inestésic*, intrapessoal inter*essoa*) e as e
variáveis demo*rá**cas e socio*conômicas co*o idade, renda, g**ero,
esco*aridade, es*ado
civil e quantidade de dependente *xercem *nfluência sobre a
a*fab*tização
*inanceira,
compor*ament* financei*o, atitude f*n*nceira *
c*nhec**ento financeiro, foi *c*ita. As
variáv*is renda famili*r me*s*l, esc*laridade int*ligência ló*ico-m*temática apr*sent*ram e
si*nificância estatística na regres*ã* s*bre alfa*etiz*ç*o **nan*eir* *omo v*riável de**ndente.
Da
mesma *orma, *
conheciment* financeiro apresento* essas
mesmas variáv*is como
exp*icat*vas. O
comportamento fina*ce*ro co*o **riável
*ep**de*te obteve como variáv*l
i*dependente *om significância esta*í**ica a renda m*nsa* f*miliar e a inteli*ênci* lógico-
*atemáti*a, ficando as *emais de fora. A a*i*u** fin*n*eira *omo variáv*l de*ende*te
apr*sentou *-v*lor si*n*fi*ativ* na inteligência intra*essoal.
Os resu*tados são *mport*ntes *o contexto *conômic* at*** (2016/2017), j* que
a*
pes*o*s e família* t**eram seus rend*men*os reduzidos ou
a*é mesmo eliminados
Rev. FSA, Teresin* PI, v. 15, n. 5, a**. *, p. 3*-53, set./out. 2*18
www*.fsanet.com.br/re**sta
M. C. Des*derati, A. *. M. S*lva, P. R. C. V*eira, *. O. S*l*a
48
co**letamen*e com d*m*ssões, ne*ess*tando de conh*ci*ento e compor*a*e*to adequados
nas questões fina*cei*as p*s*oais
para que erro* não sejam co*etidos n*s decisões
rel*c*o*ada* a ga*t*s, *oupança e investiment*s, envo**e*d* infla***, risco e *utros aspectos
**rtinentes.
**st* *r*balho, foi realiz*da uma an**ise inédit*, *ão encontrad* em outro* trabalhos,
da influência da* i*teligênci*s múltiplas *e Howa*d Gardn*r *obre o *ompor*ament*
financeiro, con*ecimen*o financ*i*o, *titude fi**n*eir* e *l**bet**ação financeira. Q**nto
*aior f*r desenvolv*me*to o
*es**s inteligências q*e apresenta*am sig*ificância estatística
em uma pe*soa, ma** ela es*ará *pta e será ca*az *e tomar decisões assertiva* sobre a gestão
de seus r*curs*s fi*ance*ros. *onclui-se,
*ortanto, qu*, se o objetivo f*r a*mentar ou
melhorar os result*dos da* de*isões financeiras, a *nteligência lógico-mate*áti*a deve se*
estimulada e **senvolvida. Ela torna-s* *mportan*e devi*o à facil*da*e que ofer**e a quem a
possui e* trab**har com números e que*tões lógicas compl*xas, caracte***tica essencial par*
e*tendiment* gestão e
em um am*iente
*conômico com*lexo. Já a intrapes*oa* - lig*da ao
autocon*ecimen**, entendimento próprio de suas fraquezas, f*rças, dese*os * *edos - que
apresentou *ignificân*ia par* a ati*ude financ*ira, po*ém co* coeficiente negativo, nos mos*ra
a *m*ortânci* da conexão do
autoconhecim*nto com as info*mações exter*as exi*tentes *o
a***ente para uma atitude financeira
apropri*da, e
nã* ape*as con*idera* as crenças
e
*ensamentos próprios para tomada de dec*são. As de*ais i*teligênc*a* - *inguística, espacia*,
corporal-ci*estésica, in*er**ss*al e m**ic*l - não a*resentaram s*gnificâ*cia para e*plicar *s
indicadores finan*eiros es*u*ados neste t*aba*h*.
A escolaridade apresen**u si*nificância p*ra *u*entar o conhecimento fina*ceiro * a
alfabetização
**nanceira d* uma pesso*. Dian*e de tal *ignificância
pa*a os indicadores
financeiros pessoai*, *erifi*a-se que a escol*ridade capacit*
*s *essoas
nas tomadas de
decisão consci*ntes *obre a gestão da* fi*an*as *essoais, red*zindo o r*sc* *e erros por parte
dos **ns*m*dore*. Portanto, a escolaridade dev* e*tar p*sicio*ada como um* das est*at*gias
mais *mportantes das
polític*s pú*licas dos governantes, a fim de s*s*entar estabilidad* a
eco*ômi*o-*ina*ceira pois, não apenas o b*m-e*tar d* indiv*duo me*hor*, ma* a soci**a*e
co*o um todo é desenvo*vid* quando a ed*cação * incen*ivada.
Com os resultados encontrado*, tamb*m é p**sível c*ncluir que,
com *ma renda
f*mili*r maior, alcança-s* mai*r nível de alfab**ização fina*ceira de*ido à necessidade de se
procurar mai*
*onhecimento para *erir corr*tamente uma
quantida*e m*ior de rec*rsos
di*poní**is; com isso, t*mbém é *xigido um comp*rt*m**to fin*nce*ro mais ad*q**do.
Rev. FSA, Te***ina, v. 15, n. *, art. 2, p. 30-5*, set./out. 2018 www4.fsanet.com.br/revista
O Impacto *as Inteligências Múltiplas na **fab*ti*ação Finance*ra
49
As variáveis idade, estado civil e qua*tidades, de dependentes fin*nceiros também n*o
apresentaram explicação das variaçõ*s dos nív*is de c*nhecimen*o, **m*ortamen*o, a*itud* e
alfa*etiza*ã* fin*nceira, *ão exercendo signific*ncia sobre *s *tens estudados.
Igu*lme*te às intel*gências, o *omport*mento e a *titude fin*nceira e*tã* re*a*io*ados
ao ps*cológico *as pe*s*as; a for*a de *gir
e *e pensar e**ão corre*acionada* e
se
interceptam, uma exerce infl*ência sobre *utra, *
como con*irmado pelo estudo de S*oc**y
(2002). A *elaç*o entre *s fatores
que
c*mpõem a al*abetizaç*o
financeir* resultou em
si*ni*icância do c*mporta*ento e da **itu*e financ*ira *e regredidos um *on*ra o *utr*; ** o
**nhecime*to *inanceiro não apresent*u s*gnificânc*a para nenhum dos dois fa*ores. Ou se*a,
o modo como *ma pessoa pensa, explica seu com*o*t*m**to financeiro, e os result*dos da*
decisões t*madas na gestã* finan*eira p*sso*l imp*ctam as ideias e o*
conceitos adquiridos
por ela.
Este trabalho realizou o mapeament* d*s *nteligên*ias múltiplas do* respon*e*tes
*través de te*tes padronizado*, que não são os mais i*di**d*s pa*a as*untos *elacionados ao
psico*ógic* das pessoas, como menc*onad* nas *imitações meto*oló*ic*s anteriormente. Para
estudos futur*s
* aprofundamento d* te*a da* MI s*bre a alfabe*ização *inance*ra,
recome*da-s* *ue *eja real*zado u* t*ab*lho quali**tiv*, *e forma a descrever * *ipo de
inteligên*i* dominante e as práticas *inancei*a* realizadas a**avés da *b*erva*ão, *a*a
dete*m*nação mais asserti*a e cor*eta.
Com* * inteligência lóg*co-ma*emática apr*sentou signif*câ*ci* estatística e* quase
tod*s as variáveis d*pen*ente* *st***das, * é a m*sm* mapea*a na mai*r*a d*s *estes de QI
(qu*ciente de inteligência), recom*nda-se f*zer u*a comparação *m nov* es*ud* com
as
*e*gun**s que m*peia* a in*eli*ência *ógico-matem*tica com as pergunta* u*ilizadas nos
te**es padroniz*dos do nível de *I - *erificar se este tamb*m apresentar* signif*cância
estatística. Há
que real*zar
ta* com*araç*o
com o
i nt ui t o
de ap*imorar a mensuração
d*ssa
inteligênci*, retirando a* d*mai* para dim*nui* o question*rio.
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O I*pacto das Inteligê*c*as Múltiplas na Al*abetização *i*anceir*
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Como Referenciar este Artigo, conforme ABNT:
*ESIDERATI, M. C; *ILVA, A. *. M; VI*IRA, P. R. *; SILVA, G. O. O Impacto das I*t*ligê**i*s
Múltipla* na A*fabetização Financeir*. Rev. FSA, Teresina, v.15, n.5, art. 2, p. 30-53, set./*ut. 2018.
Con*ri*ui*ã* d*s Au*ores
M. C. *es*derati
A. C. *. Si*va
P. *. C. Vieira
G. O. Silv*
1) concepção e planejamento.
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2) aná*ise e interpretação do* dado*.
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3) *laboraç*o do ras**nho ou na re*isão crítica *o conteúd*.
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4) participa*ão na aprovaçã* da v*rs*o fin*l do m*nuscrit*.
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*ev. FSA, Teresin* PI, *. 15, *. 5, a*t. 2, *. **-53, s*t./out. 2018
ww*4.f*an*t.com.br/revis*a
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